За правильный выбор на рынке финансовых услуг

-A +A

При заключении кредитного договора наиболее важными являются: процентная ставка и штрафы, налагаемые на потребителей при невыполнении обязательств по погашению задолженности. Как известно, согласно действующему законодательству, банкам вменено в обязанность раскрывать перед потребителями размер эффективной процентной ставки.

Что такое эффективная процентная ставка? Это годовая про­центная ставка, в которую уже включены (помимо непосред­ственно платы за пользование заемными средствами) всевоз­можные банковские комиссии: за открытие ссудного счета, за его обслуживание, за внесение наличных и пр.: то есть все то, что существует в тарифах банка и что должно быть оплачено заемщиком в рамках конкретного кредита. Величина эффективной процентной ставки обязательно должна быть указана в кредитном договоре, поэтому перед подписанием документа лучше внимательно прочитать пункт, касающийся этого момента: не исключено, что овчинка может и не стоить выделки, и имеет смысл взять те же деньги, но в другом банке. Всегда читайте договор, прежде чем его подписать! Частенько заемщики узнают, что они должны банку больше, чем предпола­гали, и хватаются за голову: "Неужели мы подписали такой доку­мент!?". Не ленитесь изучить несколько страниц мелкого и убо­ристого текста; банковский клерк подождет - это его работа. Но если вы все-таки не прочли то, что следовало, или просто про­срочили платеж, то вас ждут неприятности под названием "штрафные санкции".

Основным поводом для возникновения штрафных отношений является просрочка платежа. Просрочкой (просроченной задол­женностью) считается неисполнение в предусмотренный кредит­ным договором срок обязательств по внесению планового платежа (отсутствие на дату платежа на текущем счете средств, достаточных для его погашения). По большому счету, не выполняя условия договора, вы попросту увеличиваете стоимость кредита, причем, исключительно по своей вине. Если у вас имеется просрочка платежа по кредиту, то она немедленно (в некоторых случаях, правда, при неоднократной про­срочке - но это редкость) карается штрафами. Их размер может составлять 0,5-2% от суммы просроченного платежа или фиксиро­ванную сумму . Если должник задержит выплату кредита, сотрудники банка напомнят о долге по телефону или письмом. Обычно на исправ­ление ситуации заемщику дают не более месяца. Далее банк может потребовать досрочно погасить всю сумму кредита. Если заемщик сделать этого не может, то банк имеет право обратить взыскание на залог, если, конечно, он есть и такой момент про­писан в договоре.

Бывают штрафные санкции, на которые заемщики идут вполне сознательно, - как, например, досрочное погашение кредита. В большинстве банков такое "рвение" не пользуется большим почетом: ведь чем быстрее заемщик погасит долг - тем мень­ше денег получит банк. По этой причине кредитные организа­ции вынуждены принимать определенные меры по отношению к слишком "нетерпеливым" заемщикам: они устанавливают мораторий на досрочное погашение займа (обычно он состав­ляет год или даже два с момента получения кредита); фикси­руют определенную сумму, которая может пойти в счет досрочного погашения. Нередко за возвращение долга рань­ше времени предусмотрен штраф: его размер варьируется в пределах 0,5-2% от погашаемой суммы. Но все равно в боль­шинстве случаев досрочно рассчитаться с банком будет выгоднее, чем возвращать кредит в течение предусмотренно­го договором срока.

Еще раз хотелось бы  порекомендовать потребителям:

  1. Всегда читайте кредитный договор.

Маркетологи в банках не просто так получают зарплату. Профессионалы прекрасно понимают, что если разместить текст на первых двух страницах таким образом, что люди начнут зевать и их потянет в сон, то они не станут дочитывать до третьей стра­ницы, где и будет размещена основная информация.

 2. Четко определитесь со схемой выплат (если вам предоставят выбор, конечно). Взвесьте все "за и против".

  1. Составьте себе график выплат. Или попросите об этом кредитного эксперта банка.  Поставьте "напоминалку" в телефон или компьютере.

Подумайте: нужен ли вам именно этот кредит в настоящее время.